كيف تنظم التزاماتك المالية عندما يكون لديك دخل ثابت؟

إذا كنتَ من أصحاب الدَّخل الثَّابت – أو المحدود – وتعبتَ من الإنفاقِ الزائدِ والتَّراكمات الماليَّة التي تُهدِّد استقرارك، وتبحثُ عن طرائقَ لتنظيم حياتك الماليَّة بفاعليَّةٍ وذكاء، فقد وصلتَ إلى البوَّابة الأولى نحو فهم كيفيَّة تنظيم التزاماتك المالية عندما يكون لديك دخلٌ ثابت، إذ سنقدِّمُ في هذا المقال أفضل الطرائق التي تساعدكَ على تحقيق التوازن بين النفقات والادِّخار، لتضمنَ تحقيق الاستقرار المالي، وسنعلِّمكَ “كيف تنظِّمُ التزاماتكَ الماليَّة عندما يكون لديك دخلٌ ثابت”.

من هو صاحب الدَّخل الثَّابت؟

صاحب الدَّخل المحدود – أو الدَّخل الثَّابت – هو شخصٌ يتلقَّى دخلاً منتظماً، أو محدود القيمة ومتوقَّعاً بانتظامٍ. ويأتي هذا الدَّخل من مصادرَ مختلفةٍ:

1. الوظيفة:

يتلقَّى الموظفون رواتبَ شهريَّة أو أسبوعيَّة أو يوميَّة من جهات عملِهم.

2. المعاشات التقاعُديَّة:

يتلقَّى المتقاعدون دخلاً ثابتا عن طريق التَّقاعد أو الضَّمان الاجتماعي، أو صناديق التقاعد الخاصَّة بهم.

3. الإيجارات:

يتلقَّى أصحاب العقارات إيرادات إيجارٍ شهريَّة.

4. الاستثمارات:

يتلقَّى المستثمرون عائداً ثابتاً من استثماراتهم.

5. المُتقاضين للإعانات الاجتماعيَّة:

يمكن للأشخاص الذين يعانون من ظروفٍ معيَّنة أو احتياجاتٍ خاصَّة، الحصولُ على دخلٍ ثابتٍ عبر الإعانات الاجتماعيَّة من الحكومة أو المُنظَّمات غير الربحيَّة.

6. أصحاب العقود الثَّابتة:

يشملُ ذلك الأشخاص الذين يعملون بصفتهم مستقلِّين أو متعاقدين مع شركات أو مؤسَّسات مُعيَّنة، ويحصلون على دخلٍ ثابتٍ عن طريق عقودٍ مُحدَّدة مُسبقاً.

هذه الفئة من الأشخاص قد تواجه تحدِّيات صعبة في إدارة ميزانيَّتها، وتنظيم التزاماتها الماليَّة؛ بسبب عدم تغيُّر قيمة دخلها بشكلٍ ملحوظ، وهذا يعني أنَّه يتعيَّن عليها توفير خططٍ ماليَّةٍ مُناسبة تتناسبُ مع هذا النوع من الدَّخل.

ويمكنُ تقسيم أصحاب الدَّخل الثَّابت إلى فئتين رئيستين:

1. أصحاب الدَّخل الثَّابت من العمل: 

هم الأشخاص الذين يحصلون على دخلهم من وظائفهم، وعادةً يكون هذا الدَّخل ثابتاً ومتوقَّعاً، مع إمكانيَّة حدوث زيادات دوريَّة في الرَّاتب.

2. أصحاب الدَّخل الثَّابت من غير العمل: 

هم الأشخاص الذين يحصلون على دخلهم من مصادر أخرى غير العمل، مثل المعاشات التقاعديَّة أو الإيجارات أو الاستثمارات.

مزايا الدَّخل الثَّابت:

يحمل الدَّخل الثَّابت مزايا عدة تجعله خياراً جذَّاباً للكثيرين، ومنها الثَّبات واليقين الذي يوفِّره، فهو يعمل على تأمين الراحة المالية والاستقرار للأفراد.

فيما يلي بعض مزايا الدَّخل الثَّابت:

1. الأمان: 

يوفِّرُ الدَّخل الثَّابت حدَّاً معيَّناً من الأمان المالي، ويمكن للشَّخص التَّخطيط لنفقاته بجودةٍ أعلى.

2. الاستقرار: 

يُساعدُ الدَّخل الثَّابت على تحقيق الاستقرار المالي، ويمكن للشَّخص توقُّع دخله بدقَّةٍ.

3. سهولة التخطيط: 

يُسهِّل الدَّخل الثَّابت على الشَّخص التَّخطيط للمستقبل، ويمكنه توقُّع دخله ونفقاته بدقَّةٍ.

عيوب الدَّخل الثَّابت:

يوفِّرُ الدَّخل الثَّابت العديد من المزايا، إلا أنَّه ليس خالياً من العيوب، إذ توجد فيه بعض العيوب قد تجعله غير ملائمٍ لبعض الأفراد.

فيما يلي بعض عيوب الدَّخل الثَّابت:

1. قلَّة النُّمو: 

قد لا ينمو الدَّخل الثَّابت بنفس سرعة نموِّ أنواع أخرى من الدَّخل، مثل الدَّخل من الأعمال التجاريَّة.

2. التضخُّم: 

يمكن أن يؤدِّي التضخُّم إلى تقليل القيمة الحقيقية للدَّخل الثَّابت.

3. قلَّة المرونة: 

قد يكون من الصَّعب على أصحاب الدَّخل الثَّابت تغيير نمط حياتهم.

نصائح لإدارة الالتزامات المالية عندما يكون لديك دخل ثابت:

يُعدُّ الدَّخل الثَّابت مصدراً هامَّاً للأمان المالي والاستقرار المعيشي، وقد تختلف احتياجات أصحاب الدَّخل الثَّابت وظروفهم، لذلك من الهام لكلِّ شخصٍ تقييم وضعه الماليِّ، واتِّخاذ القرارات الماليَّة المُناسبة له.

وفيما يلي أهمُّ النَّصائح العامَّة لإدارة الالتزامات الماليَّة عندما يكون لديك دخل ثابت:

1. أنشِئ ميزانيَّة: 

يساعدكَ إنشاء ميزانيَّة على تتبُّع الدَّخل والنَّفقات، والتأكُّد من عدم إنفاق أكثر مما لديك.

2. ادَّخِر: 

يجبُ ادِّخار المال بانتظامٍ؛ لضمان الأمان الماليِّ في المستقبل.

3. استثمِرْ: 

يمكن أن يساعدكَ الاستثمار على تنمية الدَّخل وتحقيق الأهداف الماليَّة.

4. احصَل على تأمين: 

يجب الحصول على تأمينٍ مناسب؛ لحماية نفسك وعائلتك من المخاطر الماليَّة.

خطوات إنشاء ميزانية لأصحاب الدَّخل المحدود:

الميزانيَّة هي أداة تخطيطيَّة تُساعد على تحديد الإيرادات والنَّفقات المتوقَّعة خلال فترةٍ زمنيَّة مُحدَّدة، وتهدف إلى تحقيق التوازن بينهما، ولوضع الميزانية المالية ومتابعتها بانتظام فوائد عديدة.

وفيما يلي إليك بعض فوائد وضع الميزانيَّة الماليَّة:

1. تتبُّع دخلك ونفقاتك، فيمنحك شعوراً بالأمان والسيطرة على أموالك.
2. منعك من إنفاق أكثر مما لديك، فيُساعدك على تجنُّب الديون.
3. تحديد أهدافك الماليَّة، وتحديد المبلغ الذي تحتاجه لتحقيقها.
4. السَّماح بتوجيه أموالك نحو الأهداف الأكثر أهميَّة بالنسبة إليك.
5. يُقلِّل التوتُّر والقلق بشأن المال، ويمنحك شعوراً بالرَّاحة والاطمئنان؛ لأنَّك تعرف أنَّك تتحكم في أموالك.
6. تحسين عاداتك المالية، مثل تجنب الإنفاق الاندفاعي.

شاهد بالفيديو: 10 طرق لإدارة أموالك بشكلٍ صحيح

  

نصائح لوضع ميزانيَّة فعالة وناجحة:

أولاً: حدِّد دخلَك

أوَّلُ خطوة في تنظيم التزاماتك المالية هي تحديد دخلك (راتب ثابت) إذا كنت موظفاً، فتأكَّد من معرفة راتبك الشهري بعد الضَّرائب، وحدِّد هل لديك أي مصدر دخلٍ إضافيٍّ (عمل حر، استثمارات، وما إلى ذلك) لتُضمِّنهُ في حساباتك.

 يمكنك اتِّباع النصائح الآتية لتحديد قيمة دخلك:

1. راجع كشف راتبك: 

ستجد فيه معلومات عن راتبك الشهري بعد الضرائب.

2. راجع حساباتك المصرفيَّة: 

ستجد فيها معلومات عن أي دخلٍ إضافيٍ تتلقاه.

3. احتفظ بسجلاتٍ لجميع مصادر دخلك: 

سيساعدك ذلك على تتبُّع دخلك بدقَّة.

ثانياً: حَدِّد مصروفاتك

بمجرد تحديد دخلك، حان الوقت لتحديد مصروفاتك، ويجب عليك تقسيم مصروفاتك إلى فئتين رئيستين:

1. المصروفات الضروريَّة: 

الإيجار أو قسط المنزل، الطَّعام، الفواتير (الكهرباء، الماء، الهاتف، الإنترنت)، النَّقل (رسوم المواصلات العامة، رسوم السيَّارة ووقودها)، التَّأمين (الصحِّي، تأمين سيَّارة، تأمين منزل).

2. المصروفات الثانويَّة: 

التَّرفيه (السينما، المسرح، الرحلات، النشاطات الرياضية)، التسوُّق (الملابس، الأجهزة الإلكترونية، الهدايا)، الأكل في الخارج (المطاعم، المقاهي).

ثالثاً: قارِن بين الدَّخل والمصروفات

بعدَ تحديد دخلك ونفقاتك، وتحديد مصروفاتك، حان الوقت لمقارنتهما، إذ تساعدكَ هذه الخطوة على فهم ما إذا كانت النَّفقات تفوق الدَّخل أم متناسبةً معه، فإذا كانت النَّفقات أكبر من الدَّخل، فهذا يعني أنَّ لديك عجزاً ماليَّاً يتطلَّب التَّدابير اللازمة للتعامل معه، وتحديد المجالات التي يمكن تقليص النفقات فيها، وتوجيه القرارات الماليَّة، مثل: قرارات الاستثمار، والتوفير، وإدارة الديون بناءً على الوضع المالي الحالي.

حالات توافق الدَّخل مع المصروفات:

أولاً: إذا كان الدَّخل أكبر من المصروفات

في هذه الحالة، لديك فائضٌ، ويمكنك استخدام الفائض المالي لتحقيق أهدافك الماليَّة، مثل:

1. سدِّد ديونك:

إذا كان لديك أي ديون، يمكنك استخدام الفائض المالي لسدادها.

2. استثمِر:

يمكنك استثمار الفائض المالي لزيادة ثروتك.

3. ادَّخِر:

يمكنك ادِّخار الفائض المالي لمستقبل غير متوقع.

ثانياً: إذا كان الدَّخل يساوي المصروفات

في هذه الحالة، لديك توازنٌ ماليٌ، وأنت تعيش ضمن إمكاناتك، ولكن ينبغي أن تضعَ خطَّةً لمواجهة أي نفقات غير متوقَّعة.

ثالثاً: إذا كان الدَّخل أقلَّ من المصروفات:

في هذه الحالة، لديك عجزٌ مالي؛ فهذا يعني أنَّك تنفق أكثر مما تُنتِج، ويجب عليك اتِّخاذ إجراءات لمعالجة العجز المالي، مثل:

1. قلِّل النَّفقات الاختياريَّة:

يمكنُ للأفراد مراجعة نفقاتهم، وتحديد البنود التي يمكن تقليصها أو التخلِّي عنها مؤقَّتاً، مثل الاشتراكات غير الضروريَّة أو التَّرفيهات الفاخرة.

2. أَعِد تقييم الدِّيون:

إذا كان لديك ديونٌ مرتفعة، يمكن للأفراد إعادة التَّفاوض على شروط القروض، أو تحويل الدُّيون إلى برامج دفع أقل تكلفة، مثل تقديم طلب لبرامج تسوية الدُّيون.

3. حاوِل زيادة الدَّخل:

يمكن للأفراد البحث عن فرصٍ لزيادة الدَّخل، سواء عن طريق العمل بدوام جزئي إضافيٍّ، أم البحث عن فرصٍ جديدةٍ للعمل، أم الاستثمار في مصادر دخلٍ إضافيَّة مثل العقارات أو الأسهم.

4. ضَع خطَّةً ماليَّة:

يمكن للأفراد إعداد خطَّة ماليَّة تساعدهم على إدارة مصروفاتهم بفاعليَّة، مع تحديد الأولويَّات وتخصيص الموارد بطريقةٍ أفضل.

5. ابحَث عن مساعدةٍ ماليَّة:

في بعض الحالات، قد يكون من المناسب البحث عن مساعدة ماليَّة من الأهل أو الأصدقاء أو الجهات الخيريَّة، أو حتى استشارة مختصِّين في التخطيط المالي للحصول على نصائحَ ودعم.

6. استفِد من الحوافز والخصومات:

يمكن للأفراد البحث عن حوافز أو خصومات تساعدهم على تقليل التكاليف، مثل الخصومات على الفواتير الشهريَّة، أو الحوافز الماليَّة لاستخدام خدمات معيَّنة.

تقنيات تنظيم المصروفات:

توجد عدة تقنيَّات لتنظيم المصروفات يمكن استخدامها لتحقيق الاستقرار الماليِّ، وتحقيق الأهداف الماليَّة. إليك بعض أهمِّ هذه التقنيات:

أولاً: قاعدة 50/30/20

هي إحدى الطرائق المثلى لتقسيم الراتب الشهري والادِّخار، وتتضمَّن هذه القاعدة تقسيم دخلك بعد الضرائب إلى ثلاث فئات:

1. 50% للضروريَّات والاحتياجات الأساسية:

مثل فواتير الكهرباء والماء، والاتصالات، والإيجار، والطعام، والمرافق والنقل، والبقالة، والرعاية الصحية، اجمع كل هذه النفقات، فإذا كان المبلغ يُمثِّل نصف راتبك أو أقل، فهذا المسار الصَّحيح لمِيزانِيَّة 50-30-20، أمَّا إذا كان المبلغ أكثر من نصف دخلك، فيجب ترشيد الإنفاق والاستغناء عن بعض النفقات على سبيل المثال ركنُ السيَّارة، والابتعاد عن التسوُّق الاندفاعي.

2. 30% للأمور الثانويَّة والرَّغبات:

مثل الأكل في الخارج، الترفيه، والسفر: في حال كانت النفقات الْمُتَغَيرة تستهلك نصف الدَّخل بعد الضريبة، من الهام اختصارها والاستغناء عن بعضها حتى تُضبَطُ وفقاً للقاعِدَة.

3. 20% للادِّخار والاستثمار أو سداد الديون وبناء الثَّروة:

يرى الخبراء أنَّ محاولةَ التوفير من النَّفقات لمدَّة ستَّة أشهر في صندوق طوارئ يسهلُ الوصول إليه مثل حساب توفير هو أمرٌ هامٌّ، ولكن إذا كان الادِّخار لأهداف طويلة الأجل مثل التقاعد، فيجب المساهمة بأكبر قدرٍ ممكن.

ثانياً: طريقة تتبُّع الإنفاق

تتضمَّن هذه الطريقة تتبُّع جميع نفقاتك خلال فترة زمنيَّة مُحدَّدة، ويمكنك استخدام تطبيقات الهاتف، أو دفتر الملاحظات، أو جداول اكسل لتتبُّع نفقاتك ومراجعة كشوف الحسابات.

ثالثاً: تحديد الأولويات

ركِّز على سداد الديون ذات الفائدة المُرتفعة، وخصِّص مبلغاً شهريَّاً للادِّخار.

رابعاً: التقليل من النفقات الثانويَّة

1. تناوَل الطَّعام في المنزل بدلاً من الأكل في الخارج.
2. استخدِم وسائل النَّقل العامَّة أو اركب الدراجة.
3. ابحَث عن عروض وخصومات.

خامساً: التَّفاوض على الفواتير

1. تواصَل مع شركات الاتصالات والكهرباء للحصول على عروضٍ أفضل.
2. ابحث عن بدائلَ أرخص للتأمين.

سادساً: طريقة الهدف

تتضمَّن هذه الطريقة تحديد هدفٍ ماليٍّ مُحدَّد، مثل شراء منزل أو سيارة، ثمَّ إنشاء ميزانيَّة تساعدك على تحقيق هذا الهدف.

أدوات تُساعد على تنظيم الالتزامات المالية عندما يكون لديك دخل ثابت:

أولاً: تطبيقات الهاتف

تتوفر عدة تطبيقات على الهاتف لتساعدك على تتبع نفقاتك، وإنشاء ميزانيَّة، وتحقيق أهدافك المالية. ومن أشهر هذه التطبيقات:

1. Mint:

أحدُ أشهر التطبيقات لإدارة المال الشَّخصي، ويمكن للمستخدمين ربط حساباتهم المصرفية والائتمانية والاستثمارية وحساباتهم الأخرى مع “Mint”، ويتيح لهم تتبُّع النفقات والإيرادات وتصنيفها تلقائياً في فئات مختلفة، ويقدِّمُ “Mint” أيضاً تقارير وتحليلات عن النَّفقات والمدَّخرات والدُّيون وأداء الاستثمارات.

2. You Need A Budget) YNAB):

يعد “YNAB” تطبيقاً يركِّزُ على إعداد الميزانيَّة ومتابعة النفقات بناءً على أسس الصِّفر، ويساعد “YNAB” المستخدمين على تحديد الأولويَّات الماليَّة، وتخصيص الأموال لتلبية تلك الأولويَّات، كما يتيح للمستخدمين إنشاء فئات ميزانية مخصَّصة، وتخصيص الدَّخل وفقاً لهذه الفئات، إضافة لذلك يركِّزُ على تغيير سلوكات الإنفاق، وتعزيز الوعي الماليِّ لدى المستخدم.

3. Mvelopes:

يستند “Mvelopes” إلى نظام “نظام الظروف” القديم، فهو يوزِّع النُّقود في ظروفٍ مختلفة لأغراض مُحدَّدة، ويمكن للمستخدمين إنشاء “ظروف” رقميَّة لمختلف النَّفقات والمصروفات الشهريَّة، وتتبُّع النَّفقات، وتخصيص الميزانيَّة، وإدارة الدُّيون، وتوفير الأموال من خلال الأدوات التي يوفِّرها البرنامج.

ثانياً: برامج الكمبيوتر

إليك هذه بعض أشهر البرامج:

1. Quicken:

هو برنامج إدارة المال الشخصيِّ الشهير والمعروف بميزاته الشَّاملة للمستخدمين، مثل: تتبُّع وإدارة الحسابات المصرفيَّة، والاستثمارات، والعقارات، والدُّيون، والميزانيات، فهو يوفِّر أدوات للتخطيط المالي، وتحليل النفقات، والاستثمارات، وإعداد التقارير الماليَّة، ويتوفَّرُ بعدَّة إصدارات مختلفة تتناسب مع احتياجات المستخدمين المختلفة، مثل: إصدارات للأفراد، والأعمال الصَّغيرة، والمستثمرين.

2. Money Manager Ex:

برنامجٌ مجاني ومفتوح المصدر لإدارة المال الشخصي، ويتيح “Money Manager Ex” للمستخدمين تتبُّع الحسابات المصرفيَّة والنقدية والاستثمارات والدُّيون، ويمكن للمستخدمين إنشاء ميزانيَّات وجداول مالية وتوليد تقارير مالية مختلفة، ويعمل البرنامج على مختلف أنظمة التشغيل مثل “Windows” و”Linux” و”Mac OS X”.

ثالثاً: المواقع الإلكترونية

1. موقع مدى.
2. الاستشارييِّن الماليِّين: يمكنك أيضاً الاستعانة بخدمات مستشارٍ ماليٍّ؛ لمساعدتك على تنظيم أموالك، وتحقيق أهدافك الماليَّة.

في الختام:

تنظيم الالتزامات الماليَّة أمرٌ ضروريٌّ لأصحاب الدَّخل المحدود، فهو ليس مجرَّد مسألة اقتصاديَّة، بل يُمثِّل أساساً للحياة الماليَّة الصحيحة والمُستقرَّة، ويمكن للأفراد من خلال تحديد الأولويات وإدارة النَّفقات بحكمة تحقيق التَّوازن بين الدَّخل والنَّفقات، والحفاظ على استقرارهم المالي، ويجب أن يتذكَّروا أنَّ بإمكانهم اتِّخاذ خطواتٍ صغيرة وعمليَّة نحو تحسين وضعهم المالي، سواء أكان ذلك من خلال تقليل النفقات غير الضرورية، أم زيادة الدَّخل، أم إعداد خططٍ ماليَّةٍ مدروسة، فإنَّ القدرة على التكيُّف والابتكار هي العناصر الأساسيَّة لتحقيق النَّجاح الماليِّ، وإنَّ تنظيم الالتزامات الماليَّة لا يأتي بسهولة، ولكن بالإرادة والتصميم، يمكنُ لأصحاب الدَّخل المحدود تحقيق الاستقرار الماليِّ والسَّعادة الماليَّة في حياتهم.