أفضل 5 نصائح للحصول على تمويل عقاري بنجاح

نصائح هامة للحصول على تمويل عقاري

عندما تبحث عن الحصول على تمويل عقاري هناك مجموعة من الخطوات يجب عليك أخذها في عين الاعتبار، وهذا ما سنتحدث عنه فيما يلي:

1. خطط مالياً قبل التقديم للتمويل العقاري

التخطيط المالي قبل التقديم للتمويل العقاري أمر أساسي لضمان اختيار القرض المناسب، من المهم تقييم وضعك المالي، تحديد ميزانيتك الشهرية والدفعة الأولى التي يمكنك تحملها لضمان راحة مالية في المستقبل.

1.1. حدد الميزانية

إنّ تحديد الميزانية هو الخطوة الأولى والأكثر أهمية في التمويل العقاري. يجب أن تأخذ في اعتبارك جميع مصادر دخلك ونفقاتك الشهرية. أعدّ قائمة بجميع النفقات الثابتة مثل الإيجار، وفواتير الخدمات، والمصروفات اليومية.

بعد ذلك، احسب المبلغ الذي يمكنك تخصيصه لدفع القرض العقاري. من الأفضل أن تكون لديك فكرة واضحة عن المبلغ الذي يمكنك تحمله قبل البدء في البحث عن التمويل.

2.1. حسّن النتيجة الائتمانية

تعتبر النتيجة الائتمانية من العوامل الأساسية التي تؤثر على قدرتك في الحصول على التمويل العقاري، إذا كانت نتيجتك الائتمانية منخفضة، فقد تواجه صعوبة في الحصول على القرض أو قد تضطر لدفع معدلات فائدة أعلى.

لتحسين نتيجتك الائتمانية، تأكد من سداد الديون المستحقة في الوقت المحدد، وتقليل استخدام بطاقات الائتمان، وتصحيح أي أخطاء في تقرير الائتمان الخاص بك.

3.1. وفّر المبلغ الأكبر كدفعة أولية

كلما زادت دفعتك الأولى، كانت شروط التمويل أفضل، حاول توفير ما لا يقل عن 20% من قيمة العقار كدفعة أولية، هذا يساعد في تقليل المبلغ الذي تحتاج إلى اقتراضه ويؤدي أيضاً إلى الحصول على معدلات فائدة أفضل وتجنب رسوم التأمين على الرهن العقاري (PMI)، مما يوفر لك المزيد من المال على الأمد الطويل.

شاهد بالفيديو: كيف تضع ميزانية تساعد على الادّخار؟

2. ابحث عن أفضل العروض

قبل التقديم للتمويل العقاري، من المهم مقارنة العروض من البنوك والمصارف لاختيار الأنسب لك من حيث الفائدة والرسوم وفترة السداد.

1.2. قارن العروض

لا تقبل بأول عرض تحصل عليه، قم بالبحث ومقارنة العروض من مختلف البنوك والمؤسسات المالية، واستخدم مواقع المقارنة المالية للحصول على فكرة عن الأسعار والشروط المتاحة، وتأكد من النظر إلى التفاصيل الدقيقة لكل عرض، بما في ذلك معدلات الفائدة والرسوم والشروط العامة.

2.2. ركّز على معدل الفائدة

يُعد معدل الفائدة أحد أهم العوامل التي تؤثر في تكلفة القرض؛ فابحث عن العروض التي تقدم أقل معدلات فائدة ممكنة، وتأكد أيضاً من فهم نوع المعدل (ثابت أو متغير) وما يعنيه ذلك بالنسبة لمدفوعاتك الشهرية؛ إذ توفر المعدلات الثابتة استقراراً أكبر، بينما قد تكون المتغيرة أقل تكلفة في البداية ولكنّها تحمل مخاطر زيادة التكلفة لاحقاً.

3.2. تحقق من الرسوم الإضافية

تأكد من قراءة الشروط والأحكام بعناية للتحقق من أي رسوم إضافية قد تكون مرتبطة بالقرض، مثل رسوم المعالجة أو الرسوم القانونية أو رسوم التقييم. هذه الرسوم يمكن أن تضيف تكلفة كبيرة إلى القرض الخاص بك، لذا تأكد من فهمها بالكامل قبل اتخاذ القرار.

3. جهّز المستندات المطلوبة

يُعد تجهيز المستندات المطلوبة خطوة حيوية في عملية التقديم للتمويل العقاري؛ إذ تحتاج عادةً إلى تقديم مستندات مثل الهوية الشخصية، وإثبات الدخل (مثل كشوف المرتبات أو الإقرارات الضريبية)، وكشوف الحسابات البنكية. فتأكد من تنظيم المستندات جيداً لتسهيل عملية الموافقة. كما يُفضل أن تحتفظ بنسخ احتياطية من جميع المستندات لتجنب أي تأخير.

4. فاوِض على الشروط

عند التقديم للتمويل العقاري، يمكن للتفاوض على الشروط أن يساهم في الحصول على معدل فائدة أفضل ومدة قرض مناسبة. من المهم أن تكون مستعداً للتفاوض مع المقرضين لضمان شروط تتناسب مع أهدافك المالية وقدرتك على السداد.

1.4. فاوض على معدل الفائدة

لا تتردد في التفاوض مع المقرضين للحصول على معدل فائدة أفضل؛ فإذا كان لديك سجل ائتماني جيد، يمكنك استخدام ذلك كأداة للتفاوض. قد يكون لدى بعض المقرضين مرونة أكبر مما تتوقع، لذا لا تخف من طرح الأسئلة وطلب تحسين الشروط.

2.4. فاوض على مدة القرض

اختر مدة القرض التي تناسب وضعك المالي؛ فقد ترغب في التفاوض للحصول على مدة أقصر إذا كنت قادراً على تحمل دفعات أعلى، مما سيقلل من إجمالي الفوائد المدفوعة على فترة عمر القرض. بالمقابل، إذا كنت تفضل تقليل المدفوعات الشهرية لتخفيف الضغط المالي، فقد يكون اختيار مدة أطول هو الخيار الأفضل.

3.4. فاوض على الرسوم

تأكد من أنّك لا تدفع رسوماً غير ضرورية، وتواصل مع المقرضين واستفسر عن إمكانية تخفيض الرسوم أو إلغائها تماماً. قد يكون بعض المقرضين مستعدين للتنازل عن بعض الرسوم لجذب العملاء الجدد.

5. استعن بخبير عقاري عند التقدم للحصول على التمويل

يمكن أن يكون الاستعانة بخبير عقاري خطوة ذكية عند البحث عن التمويل العقاري؛ إذ يملك هؤلاء المحترفون المعرفة والخبرة اللازمة لمساعدتك في التنقل عبر الخيارات المختلفة وتقديم المشورة بشأن كيفية تحسين فرصتك في الحصول على التمويل المناسب، ويمكنهم أيضاً مساعدتك في فهم السوق وتقديم نصائح حول كيفية تقييم العقارات بصورة صحيحة.

أفضل الطرائق لتحديد الميزانية المناسبة قبل التقديم للتمويل العقاري

تحديد الميزانية المناسبة هو خطوة أساسية قبل التقديم للتمويل العقاري، يساعدك ذلك على وضع خطة مالية محكمة تضمن قدرتك على تحمل الأقساط الشهرية دون التأثير على استقرارك المالي، نستعرض أفضل الطرق لتحديد الميزانية التي تناسب احتياجاتك وقدرتك المالية لتحقيق أهدافك العقارية بشكل آمن وفعّال.

1. تقييم الوضع المالي الحالي

1.1. احسب صافي الثروة

ابدأ بجمع قيمة جميع الأصول التي تمتلكها، مثل المدخرات، والاستثمارات، والممتلكات. ثم، اطرح الالتزامات والديون المستحقة، لأنه سيوفر لك صورة واضحة عن وضعك المالي الحالي ويساعدك في تحديد مدى قدرتك على تحمل القرض.

2.1. راجع تقرير الائتمان

تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك من خلال مواقع التقارير الائتمانية المعتمدة. ابحث عن أي أخطاء أو معلومات قديمة يمكن أن تؤثر سلباً على نتيجتك الائتمانية؛ فإذا وجدت أي أخطاء، صححها قبل التقديم للحصول على التمويل.

2. تحديد مصادر الدخل والنفقات

1.2. ضع قائمة بمصادر الدخل

اجمع معلومات حول جميع مصادر الدخل الخاصة بك، بما في ذلك الراتب الأساسي، والمكافآت، والعمولات، والدخل الإضافي من الاستثمارات أو الأنشطة الجانبية، وتأكد من استخدام الدخل الصافي (بعد الضرائب) في حساباتك.

2.2. تتبع النفقات

احتفظ بسجل لنفقاتك الشهرية لمدة شهر على الأقل، وصنّف النفقات إلى فئات مثل السكن، والطعام، والمواصلات، والترفيه؛ سيساعدك هذا في تحديد المجالات التي يمكن تقليل الإنفاق فيها أو تحسينها.

3. تحديد الأهداف المالية

حدد أهدافك المالية بوضوح، سواء كانت تتعلق بشراء منزل للسكن أو للاستثمار، وفكر في نوع العقار الذي ترغب في شرائه وموقعه. سيساعدك هذا في تحديد المبلغ المطلوب للتمويل ومدة القرض المناسبة.

4. تقدير التكاليف المرتبطة بالتمويل

احسب التكاليف الإضافية المرتبطة بشراء العقار، بما في ذلك:

• الدفعة الأولى: عادةً ما يُفضل أن تكون 20% من قيمة العقار لتجنب رسوم التأمين على الرهن العقاري.
• رسوم التسجيل والمصاريف القانونية: تأكد من احتساب تكاليف التسجيل والرسوم القانونية التي قد تكون مطلوبة عند إتمام الصفقة.
• الضرائب العقارية والتأمين: لا تنسَ احتساب الضرائب العقارية والتأمين على المنزل كجزء من ميزانيتك الشهرية.

5. إنشاء ميزانية مرنة

ضع ميزانية تتناسب مع دخلك ونفقاتك الحالية والمستقبلية، واستخدم أدوات الميزانية المتاحة عبر الإنترنت أو التطبيقات المالية لمساعدتك في تنظيم الأمور بصورة أفضل.

وتأكد من أن الميزانية تسمح لك بتحمل الأقساط الشهرية دون ضغط مالي كبير؛ فيُفضل أن تكون نسبة الدين إلى الدخل (DTI) أقل من 36%، مما يعني أنّ مدفوعات القرض يجب ألا تتجاوز هذه النسبة من دخلك الشهري.

6. استشر خبير مالي

إذا كنت غير متأكد من كيفية إعداد ميزانيتك أو إذا كانت لديك أسئلة حول التمويل العقاري، فلا تتردد في استشارة خبير مالي أو مستشار عقاري، فهؤلاء يمكنهم تقديم نصائح مخصصة بناءً على وضعك المالي وأهدافك.

شاهد بالفديو: 12 نصيحة للوصول إلى الاستقرار المالي في حياتك

7. مراجعة الميزانية بانتظام

بعد إعداد الميزانية، راجعها بانتظام وتحديثها حسب الحاجة؛ فقد تتغير ظروفك المالية مع مرور الوقت، لذلك من الهام التأكد من أنّ ميزانيتك تعكس وضعك الحالي وتساعدك في الوصول إلى أهدافك.

ما هي التكاليف المستمرة التي يجب النظر فيها عند تحديد الميزانية؟

عند تحديد الميزانية، من الضروري مراعاة التكاليف المستمرة التي ستؤثر في الوضع المالي على الأمد الطويل. إليك بعض التكاليف الأساسية التي يجب أخذها في الاعتبار:

1. التكاليف الشهرية الثابتة

• الإيجار أو الرهن العقاري: إذا كنت تمتلك عقاراً، سيكون لديك مدفوعات شهرية للرهن العقاري. إذا كنت تستأجر، فسيكون لديك إيجار شهري.
• المدفوعات المتعلقة بالديون: تشمل أي قروض شخصية أو بطاقات ائتمان تحتاج إلى سدادها.

2. المرافق والخدمات

• فواتير الخدمات: مثل الكهرباء، والماء، والغاز، والإنترنت؛ إذ يمكن لهذه التكاليف أن تتغير بناءً على الاستخدام، لذا من الهام تقديرها بدقة.
• التأمين: يشمل التأمين على المنزل، والتأمين الصحي، وتأمين السيارات؛ فتأكد من احتساب جميع أنواع التأمين التي تحتاجها.

3. التكاليف المتغيرة

• الطعام والتموين: يمكن لتكاليف البقالة والمطاعم أن تتقلب، لذا يُفضَّل وضع ميزانية مرنة.
• النقل: تشمل تكاليف الوقود وصيانة السيارة أو وسائل النقل العامة.

4. التكاليف المرتبطة بالصيانة

• صيانة المنزل: مثل إصلاحات السباكة والكهرباء، وصيانة الأجهزة.
• صيانة السيارة: تكاليف الصيانة الدورية والتأمين.

5. التكاليف الطارئة

من الهام تخصيص جزء من الميزانية لتغطية النفقات غير المتوقعة مثل النفقات الطبية أو إصلاحات عاجلة. يمكنك، من خلال مراعاة هذه التكاليف المستمرة عند تحديد ميزانيتك، تحقيق توازن أفضل بين الدخل والنفقات وضمان استقرار مالي على الأمد الطويل وتحقيق أفضل شكل من التمويل العقاري.

في الختام

باتباع هذه النصائح الخمس، يمكنك تعزيز فرصتك في الحصول على التمويل العقاري الذي تحتاجه بشروط مريحة ودون ضغوط مالية إضافية. تذكر أنّ كل خطوة تخطوها نحو تحقيق حلمك العقاري تستحق العناء!