1- كيف تحسب صافي ثروتك
إنَّ صافي ثروتك (أو القيمة الصافية) هو القيمة المالية لكل شيء تملكه، إنَّه أمرٌ يجب أن نعرفه جميعاً، ومع ذلك نميل إلى التَّغاضي عنه. كتبت سارة شمالبروخ من موقع Business Insider، “يمكن أن تكون القيمة الصافية السَّلبية -عندما تنفق أكثر مما تكسب- بمثابة نداء صحوة نحتاجها لإجراء بعض التعديلات الماليَّة الجادة. من ناحية أخرى، يمكن أن تكون القيمة الصافية الإيجابية -عندما تكسب أكثر مما تنفق- بمثابة تأكيد على أنَّك بحالة جيدة، ويمكن أن تساعدك في تحديد المُدَّة التي تحتاجها للوصول إلى أهدافك المالية التالية”.
كيف يمكنك بالضَّبط، تحديد القيمة الصافية الخاصة بك؟
توفر المُخَطِّطَة المالية المعتمدة صوفيا بيرا معادلة بسيطة في كتابها، “ما الذي يجب أن تتعلمه عن المال، لكنَّك لا تتعلَّمُه؟”:
ثروتك الصافية = ما لديك – ما تدين به.
إليك الطريقة الدَّقيقة التي تستخدمها صوفيا:
قُمْ بإنشاء جدول بيانات، وأُدخل رصيد كل حساب من حسابات التَّقاعد والمُدَّخَرَات والاستثمارات الخاصة بي وما إلى ذلك. ثم أقومُ بإدخال أي ديون وأطرح هذا الرقم من الأصول الخاصة بي لتحديد صافي ثروتي.
إذا كنت تملك منزلاً، فيمكنك معرفة القيمة التقريبية لمنزلك على Zillow.com، ثم اطرح رصيد الرهن العقاري الخاص بك لتحديد مقدار الأسهم التي تملُكها في منزلك.
كم مرة يجب عليك إعادة النظر في صافي ثروتك؟ مرتين في السَّنة، تقترح بيرا.
2- كيف يمكنك معرفة أين تذهب كل أموالك
معظمنا يعرف مقدار المال الذي يتدفق إلى حساباتنا المصرفية كُلَّ شهر، ولكن ما مقدار التَّدفق للخارج؟ هل تعرف كم تُنفق على الطَّعام، على الاشتراكات الشَّهرية، أو على شرب القهوة؟ أكثر مما تظن في الواقع ….
إذا قُمت بإعادة توجيه النفقات اليومية الأصغر نحو حساب التَّقاعد، فيمكن أن تتضاعف وتنمو إلى آلاف الدولارات مع مرور الوقت، بفضل قوة الفائدة المُرَكَّبة.
أين يمكنك أن تقلل من النفقات؟ أولاً، عليكَ أن تعرف أين تذهب كُل أموالك. هناك الكثير من التَّطبيقات التي ستقوم تلقائياً بتتبع النفقات الخاصة وتصنيفها، مثل (Mint و You Need a Budget و Capital Capital و LearnVest).
وإذا لم تكن التطبيقات تناسبك، فحاول الاحتفاظ بجدول بيانات على حاسوبك أو اكتب مشترياتك اليومية في دفتر ملاحظات.
3- كيف تُغَيِّر عقليتك تجاه المال
خلافًا للاعتقاد السَّائد، فَأَنْ ينتهي الأمر بك ثريَّاً؛ لا يعتمد على الراتب الذي تتقاضاه. كما أنَّ الأمر مرتبطٌ بعلم النفس وعقلية التَّفكير أكثر مما تعتقد.
يجب أن يكون هذا بمثابة خبرٌ جيدٌ بالنسبة لك، حيث يمكن لأي شخص تغيير أفكاره ومعتقداته وعاداته لتعكس أفكار الأغنياء.
ابدأ بالتفكير في المال كشيءٍ للاستثمار، وليس كادِّخارٍ أو إنفاق. كما كتب المليونير غرانت كاردوني على موقع Entrepreneur:
“إنَّ السَّبب الوحيد لتوفير المال هو استثماره. لذا ضع أموالك التي قمت بتوفيرها في حسابات مضمونة لا يمكن المساس بها. لا تستخدم هذه الحسابات أبداً لأيِّ شيء، ولا حتى في حالات الطَّوارئ. إذ سيجبرك ذلك على متابعة الخطوة الأولى (زيادة الدخل). حتى يومنا هذا -على الأقل مرتين في السنة- أشعر وكأنَّني مفلس وذلك لأنني أستثمر دائماً فوائدي في مشاريعَ لا يمكنني الوصول إليها”.
بعد ذلك، اِبدأ في اتخاذ القرارات مثل “العادات الغنية”. إذ كما يقول المليونير العصامي تي. هارف ايكر: “إنَّ أسرع وأسهل طريقة لتكوين الثَّروة هي أن تتعلم بالضبط كيف يلعب الأثرياء، والذين هم أسياد المال”.
إقرأ أيضاً: 8 طرق يدّخر بها الأغنياء أموالهم
4- ما هي الدُّيُون التي يجب عليك سدادها أولاً؟
ليست جميع الديون متساوية. لذا عليكَ أن تقوم بتصنيف كل الدُّيون المستحقة عليك وفقاً لسعر الفائدة، من أعلى سعر فائدة إلى أدناه. فبينما تريد دائماً أن تدفع أدنى قيمة من ديونك المتنوعة، قم بجعل الدَّين ذو سعر الفائدة الأعلى كأولوية، وذلكَ حتى تدفع أقل على مدار فترة قروضك. وبمجرد سدادها، انزل في قائمتك وتعامل مع الدَّين التَّالي بأعلى سعر فائدة.
لاحظ أنَّ الاستراتيجية البديلة هي ما أطلق عليه الخبير المالي ديف رامزي “كرة الثلج للديون”: بمعنى دفع أصغر دين أولاً، بِغَضِّ النظَّر عن فائدته، ثم قم بتمرير هذه الأموال إلى سداد أكبر الديون التالية وهكذا دواليك… بحيث تدفع الديون بالكامل أولاً بأول. الميزة هنا عاطفية أكثر من كونها نقدية، من الجيد شطب الدَّين من القائمة، وبالنسبة للكثير من النَّاس فإنَّ هذا التَّعاطف العاطفي يجعلهم مستمرين في دفع ديونهم.
إذا كانت فكرة “كرة الثلج” تعمل من أجلك، فقم بتطبيقها، ولكن ضع في اعتبارك أنَّ دفع الديون ذات الفائدة المرتفعة أولاً سيكون أرخص على المدى الطويل.
5- ما هو حجم صندوق الطوارئ خاصتك
لا يوجد إجابة عالمية واحدة تناسب الجميع على هذا السؤال. فكمية المدخرات التي تحتاجها هي كمية شخصية بحتة، وعادةً ما يتم قياسها على مدى أشهر من مصاريف المعيشة، بدلاً من الرقم الثابت بالدولار.
يتَّفق العديد من الخبراء، بمن فيهم الملياردير جون بول ديجوريا، على أنَّه من الذكاء أن يكون لدينا مدخرات تكفينا لمدة ستة أشهر. قد تحتاج شخصياً إلى أكثر من ذلك أو أقل، حسب موقفك. للحصول على فكرة عامة عن الرقم الذي يجب أن تعمل من أجله بالدولار، ابدأ بتحديد المبلغ الذي تنفقه كل شهر واضربه بعدد الأشهر التي تشعر فيها بالراحة عند تخصيص الأموال في حالة حدوث حالة طوارئ.
أين يجب أن أخبأ هذه المدخرات؟ جرب صندوق سندات قصير الأجل.
إقرأ أيضاً: طرق سهلة تساعدك على الادخار
6- كيف تنظر شريكة حياتك للمال
على قدر ما تكون المحادثات المتعلقة بالمال غير مريحة، على قدر ما تعتبر أمراً بالغَ الأهمية، خاصَّةً إذا كُنتَ تفكر في التَّقدم للزواج. إذ بعد كل شيء، إنَّ الجدالات التي تتعلق بالمال هي المساهم الرئيسي في الطلاق في معظم الحالات. يقول المستشار المالي ديفيد باخ في كتابه “الأزواج الأذكياء يصبحون أغنياء”: “يتحدث الأزواج الأذكياء عن المال طوال الوقت. فعندما يعملون معاً على أموالهم، يمكنهم مضاعفة النتائج. وعندما لا يفعلون ذلك، فسَينطبق الشيء نفسه على الأخطاء التي سوف يرتكبونها دائماً”.
من أين تبدأ؟
أولاً، ستُرِيُد فهم الخلفية المالية لشريكة حياتك، كما يقول باخ. سترغب في معرفة كيف يشعر شريكك تجاه المال وما الذي يعتبره هدفاً في حياته. سيسمح لك ذلك بفهم كيفية اتخاذه للقرارات المالية. بعد ذلك، يمكنك مناقشة المزيد من التفاصيل الملموسة، مثل من هو المسؤول عن دفع الفواتير، وما إذا كنت تريد فتح حسابٍ مشتركٍ أم لا، وما هي الأهداف المالية التي سَتحددها لكما كزوجين.
7- كيف تتأكَّد من أنَّك تملك المال من أجل التَّوفير
صدِّق أو لا تُصدِّق، في كثير من الحالات يكون امتلاك ما يكفي من المال من أجل التوفير مسألةٌ تتعلق بعقلية التفكير، وليست مسألة دولارات. يقول باخ في كتابه “Automatic Millionaire” : إنَّ ما يقوم به معظم الناس عندما يحصلونَ على أموالهم هو أن يدفعوا للآخرين أولاً. إنَّهم يدفعون لمالك منزلهم، ولشركة بطاقات الائتمان، وشركة الهاتف، والحكومة، وما إلى ذلك. “إنَّ السَّبب وراء اعتقادهم أنَّهم بحاجة إلى ميزانية؛ هو مساعدتهم على معرفة المبلغ الذي سيدفعونه لِكُلِّ شخص، وذلك حتى يكون في نهاية الشهر -أو السَّنة أو حياتهم العملية- لديهم شيءٌ متبقي لأنفسهم”.
إذاً كيف تصلح هذا؟ الجواب: بأن تدفع لنفسك أولاً.
هذا يعني ببساطة اعتبار مدخراتك بنفس أولوية الإيجار أو فاتورة الغاز، وإذا كنت بحاجة إلى خفض الإنفاق، فإنَّ المدخرات ليست مجالًا تخوض به. بالطبع، سيكون هناك استثناءات -مثل الأشخاص الذين لا يملكون حقاً مساحة كبيرة لإعادة ترتيب ميزانياتهم- ولكن إذا كنت تفي بالتزاماتك المالية مع مساحة فائضة، فإنَّ بناء مدخراتك يكون بسيطاً مثل تغيير رأيك.
8- كيف تقوم بعملية أتمتة لأموالك
يمكنك وبسهولة تغيير رأيك بشأن مدخراتك في دقائق، ولكن كيف يمكنك التَّأكد من أنَّك ستلتزم بقراركَ الجديد؟
إنَّ الجواب سهل: أتمتة أموالك.
إنَّ أتمتة أموالك تعني اختيار أينَ تذهب أموالك في موعدٍ محدد، وإنشاء نظام للتَّأكد من وصولها إلى هناك، وذلك دون أن تتحول تلك الأموال إلى يد النادل الذي يجلب لك القهوة. يقول جيم وانغ، مؤسس Wallet Hacks، إنها خطة رائعة لأي شخص يشعر بالكسل قليلاً بشأن ماله.
فكيف يمكنك أن تفعل ذلك؟
رسم وانغ خطة الأتمتة كخريطة. وقام رامي سيثي، مؤلف كتاب “سأعلمك أن تكون غنياً”، بإنشاء مخطط انسيابي بسيط لتوضيح العملية. وبمجرد قيامك بإعداد النظام الخاص بك، سوف يستمر في العمل دون إدخال أو إشراف منك، فيما عدا عمليات الشراء من حسابك الجاري عبر بطاقة الائتمان الخاصة بك، وذلك للتَّأكد من عدم وجود أي دليل على خطأ أو احتيال.
إقرأ أيضاً: كيف تدير أموالك بشكل صحيح؟ إليك هذه الطرق العشرة
9- كم من المال تحتاج إلى أن تضع في حسابك الجاري
إنَّ الجواب سيكون مختلفاً لدى الجميع. يوضح المخطط المالي توم جيلمور لموقع “LearnVest”: كقاعدة عامة، أوصي بإيداع ما يعادل شهر واحد من أجرك المقبوض في حسابك الجاري. فذلك يمنحك الأمان لمدة 30 يوماً، والذي يجب أن يمنحك راحة البال بأن لديك ما يكفي لتغطية نفقاتك للشهر القادم. كما أنَّه بمثابة تدبير وقائي للضغط الناتج عن الافراط في سحب الأموال، أو الشعور بأنَّك غير مستعد للتعامل مع نفقات غير متوقعة.
يحذر جيلمور من أنَّه بمجرد قيامك بذلك لهذا الشهر، فقد يحين الوقت للعثور على أماكن أخرى لأموالك، سواءً أَكانت حسابات توفير أو حسابات تقاعد أو استثمارات أخرى. ونظراً لأنَّ الحساب الجاري لا يجعلك تربح أي فائدة على الإطلاق، فيجب اعتباره نقطة توقف مؤقتة لنقودك. وبمجرد حصولك على هذا الشَّهر من الدفع في حسابك، ستحصل على راحة البال، وستتمكن من تحقيق أقصى استفادة من كل دولار آخر لديك.
10- أيُّ نوعٍ من التَّأمين تحتاج إليه؟
على كُلِّ شخصٍ أن يحصلَ على تأمينٍ صحي، أو أن يدفع رسوماً مقابل ذلك. إذا كان لديك سيارة، فأنت مطالبٌ بأن تحصل على تأمينٍ على سيارتك. أما إذا كنت تملك منزلاً، فيجب عليك شراء تأمين على ملكية المنزل. ولكن ماذا فيما عدا ذلك؟
إليكَ فيما يلي بعض القواعد البسيطة:
- إذا كُنتَ تُعيلُ نفسك، فاحصل على تأمين ضد العجز. يحتوي موقع “LearnVest” على دليل سهل عن كيفية حساب المبلغ الذي تحتاجه للقيام بذلك.
- إذا كان لديك أطفال أو معالُون آخرون، أو تشارك ديوناً ضخمة مثل رهن عقاري مع أحدهم، أو عليك قرض طلابي كبير، فيمكنك الحصول على تأمينٍ على الحياة. أو إذا كان لديك قيمة صافية مرتفعة، فقد ترغب في النَّظر في التأمين على الحياة بالكامل لمعرفة الإعفاءات الضريبية.
- إذا كنت مستأجراً، فاحصل على تأمين المستأجر. فبالإضافة إلى تغطية الأعطال أو الأضرار الناجمة عن الحريق أو الأحوال الجوية القاسية، فإنَّ تأمين المستأجر سوف يشملك إذا ما تم اقتحام سيارتك. “أي شيء قد سرق من داخل سيارتك ولا يمثل جزءاً منها -مثل علبة مضارب الغولف التي سرقت من صندوق الأمتعة- لا يشمله التأمين على السيارات”، بحسب ما صرح به جوناثان مياني، وهو مخطط مالي معتمد لموقع “Business Insider”. لكن من جهة أخرى، فإنَّ تأمين المستأجر الخاص بك سيغطي تلك العناصر.
عندما يكون كل شيء يسير بشكل مريح، يبدو التأمين عبارةً عن تكلفة إضافية غير مرحب بها. ولكن عندما تبدأ الأمواج في الانحسار ويحدث خطأ جسيمٌ ما، يمكن للتأمين عندئذٍ أن يُحدِثَ الفرق.
المصدر
